Задать вопрос юристу Бизнес идеи Франшизы Справочник Купить бизнес план Исследование рынка Добавить в закладки

Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи по кредиту

расчет платежей по кредиту

Услуги по кредитованию широко распространены и достаточно популярны у населения. Банковские продукты в этой сфере разнообразны, кредитные предложения зачастую доступны для большинства граждан. Обойдя множество банков в поисках недорогих заемных средств, можно подобрать для себя наиболее приемлемый вариант. Как правило, люди прежде всего обращают внимание на возможность быстрого получения денег, а самые экономные ― на величину процентов, влияющих на стоимость кредита, а также на отсутствие дополнительных комиссионных выплат. Однако существует еще один немаловажный параметр, который оказывает существенное влияние на размер переплаченных процентов. Это ― способ погашения задолженности.

Виды платежей по кредиту

В настоящее время банковские учреждения предлагают своим клиентам 2 способа оплаты по образовавшейся кредиторской задолженности. Регулярные платежи могут быть как дифференцированными, так и аннуитетными. И от этого тоже зависит итоговая стоимость заемных средств. Особое значение данный фактор приобретает при планировании долгосрочного кредитования на крупную сумму. Прежде всего это касается ипотечных договоров. В таких случаях высокая процентная ставка по займам с дифференцированными платежами может оказаться выгоднее, чем при пользовании кредитом с аннуитетным графиком погашения, но по менее высокой стоимости.

Информацию о способах платежа банк, как правило, изначально не доводит до сведения своих пользователей. Необходимо поинтересоваться самостоятельно данными по этому вопросу, чтобы знать все условия и иметь возможность при желании самому рассчитать предполагаемый размер потраченных средств.

Погашение задолженности аннуитетными платежами

что такое аннуитетный платеж по кредиту

Среди множества банков популярным способом погашения кредитных обязательств населением остаются платежи, приносящие организации наиболее выгодные условия. Аннуитетные платежи ― это ежемесячные одинаковые суммы выплат в течение всего срока действия кредитного договора. Размер погашения долга всегда стабилен, не зависит от оставшегося срока и задолженности. При пользовании чужими средствами следует запланировать единую стабильную сумму в своем бюджете для периодических отчислений.

Однако подобный ежемесячный размер предполагает в себе разное соотношение основного долга и процентов за пользование. В первое время львиная доля средств, потраченных заемщиком на погашение задолженности, будет уходить на выплату процентов банку, и лишь небольшая часть пойдет на уменьшение самой существующей задолженности. Подобная ситуация распределения нагрузки на сегменты выплат будет наблюдаться примерно до середины срока кредитования. После чего часть денежного потока увеличится в пользу самих заемных средств.

Доля банковского процента в платежах будет уменьшаться на протяжении всего периода действия договора. Однако в самом начале эта сумма может показаться весьма существенной. Происходит это потому, что кредитное учреждение забирает в первую очередь свою плату за предоставленные средства, и только потом дает возможность для полноценного погашения задолженности. Погашение кредита ранее установленных сроков выявит четкую картину происходящего. Оставшаяся часть срока по выплатам не будет пропорциональна погашенному основному долгу.

И все же учитывая вышесказанное, не следует поспешно отказываться от кредитных предложений с аннуитетной системой оплаты. При имеющейся необходимости в крупных заемных средствах банк скорее одобрит заявку именно с данным способом погашения, так как ежемесячная сумма погашения остается стабильной, нагрузка равномерно распределяется на весь период кредитования. И, хотя первоначальные платежи почти в полном объеме идут на уплату банковских процентов, общий размер выплат доступен изначально для большинства соискателей. А это существенный фактор при недостатке собственных средств при крупном кредитовании. К тому же, зная, что такое аннуитетный платеж по кредиту, можно стремиться вносить большие суммы для погашения, что в настоящее время не возбраняется многими банками. Денежные средства сверх плановых пойдут на оплату основного долга, что в будущем уменьшит и общую переплату за счет сэкономленных процентных начислений.

Преимущества и недостатки дифференцированных платежей

что такое дифференцированный платеж по кредиту

Дифференцированные платежи ― это постепенное уменьшение сумм выплат по существующей задолженности. Структура платежа состоит из стабильной части основного долга, которая не меняется на протяжении всего периода погашения, и доли его стоимости. Уменьшение кредита ведет к регулярному пересчету процентов. Сумма ежемесячного платежа за счет этого процесса постепенно снижается.

Подобный расчет более выгоден для заемщика с экономической точки зрения. Постепенно погашая основную сумму долга, тратится меньше собственных средств на оплату банковских услуг. Но не всегда выбранный способ приоритетней для заемщика.

Основным недостатком дифференцированной структуры является неравномерность распределения платежей. В самом начале процесса погашения кредита может быть рассчитана непомерная сумма для плательщика. В некоторых случаях банк может отказать соискателю, посчитав его недостаточно платежеспособным. При кредитовании в крупных размерах это существенный фактор.

Если же кредит с условием дифференцированных платежей все же будет одобрен, меньший размер переплаты в будущем не окажет существенную нагрузку на бюджет заявителя, но придется первоначально аккумулировать более крупные суммы для погашения имеющейся задолженности.

Сравнительные данные по аннуитетному и дифференцированному платежам

Банки используют несколько способов расчета по аннуитетным платежам, которые довольно сложны. Для определения суммы можно воспользоваться кредитным калькулятором  или же произвести вычисления самостоятельно. Большинство коммерческих организаций используют одинаковый алгоритм в целях определения размера ежемесячных выплат.  

Упрощенная формула расчета аннуитетного платежа будет выглядеть следующим образом:

формула расчета аннуитетного платежа по кредиту

АП ― платеж аннуитетный;

К ― сумма кредита;

МПС ― месячная процентная ставка, равная 1/12 годовой;

Т ― количество месяцев для совершения платежей

К примеру, требуется рассчитать сумму ежемесячного аннуитетного платежа на следующих условиях. Выдан кредит в сумме 30 000 рублей под 24 % годовых сроком на 2 года.

АП=30000*(0,02+0,02/((1+0,02)^24-1)=1586,13 рублей

Общая сумма, уплаченная заемщиком по кредиту, будет равна 38067,19 рублей. Переплата за весь срок составит 8067,19 рублей.

Формула по дифференцированным платежам более проста, высчитывается следующим образом:

Ежемесячный платеж = Основной долг + Начисленные проценты, где

Основной долг = К/Т, где

К ― сумма кредита;

Т ― количество периодов уплаты.

Начисленные проценты = ОК*МПР, где

ОК ― остаток по кредиту,

МПР ― месячная процентная ставка

Общая сумма дифференцированных платежей при наличии вышеперечисленных данных составит 37500 рублей. Первоначальный платеж равен 1850 рублей. Последняя выплата будет в сумме 1275 рублей.  Размер переплаты не превысит 7500 рублей.

Анализируя примеры расчетов заемных средств методов аннуитетных и дифференцированных платежей, можно выявить экономическое преимущество вторых. Но при этом стоит учесть большую финансовую нагрузку на первоначальные выплаты. При незначительной сумме кредитования полученные данные не кажутся столь существенными. Однако при возрастании сроков и сумм займов разница будет гораздо более очевидной. Это касается как экономии на процентах, так и ежемесячных выплат.

Принятие решения о необходимости привлечения заемных средств в крупных размерах должно сопровождаться оценкой всех банковских предложений и собственных возможностей. При ограниченности в средствах имеет смысл выбрать кредитование на основе аннуитетного способа погашения, избегая рисков неплатежей и уменьшения первоначальных обязательств. Дифференцированные платежи обойдутся дешевле, если заемщик уверен в своих возможностях. В любом случае досрочное погашение кредита сможет уменьшить общий размер банковских выплат.

Поделитесь своим комментарием