Что такое эквайринг простыми словами

Новые технологии играют важнейшую роль во всех сферах жизни. Взаимодействие хайтек и средств связи позволило банковскому сектору создать удобную систему безналичных расчетов. Рассмотрим, что такое эквайринг и как он работает.

Понятие, классификация

Сейчас редкие точки продаж не осуществляют расчеты с покупателями посредством банковских карт. Отлаженный механизм удобен и продавцу, и покупателю, позволяет проводить расчеты без наличных денег.

Эквайринг как экономическое понятие представляет метод расчета посредством пластиковой карты через POS-терминал. Используется и для оплаты услуг в интернете. Продавцу карта не предоставляется, указываются только ее реквизиты.

Экономисты различают три типа эквайринга — торговый, мобильный, виртуальный.

Торговый эквайринг

Возник с появлением этой системы. Представляет собой оплату в POS-терминале в точке покупки. Деньги поступают на расчетный счет. Покупателю не нужно иметь с собой наличные, а продавцу искать сдачу.

Преимуществ для клиента в этой системе больше. С него не удерживается комиссия. Второй участник сделки получает не обозначенную на ценнике сумму, а с учетом процента продаж (1,5–2,5%).

Снижение ставки, равно как и установление лимита по расчетным операциям, зависит от оборотов компании и договоренностей между банком и организацией.

Документация для расчетов

Между торговой точкой (вне зависимости магазин это или туристическое агентство) и кредитным учреждением заключается договор эквайринга, в котором указываются условия, обязанности, ответственность сторон. Соглашение регламентирует формальную сторону. В этой цепи банк — посредник между платежными системами и торговцами.

Visa, MasterCard, UnionPay, American Express — киты бизнеса, они контролируют техническую сторону операций.

Преимущества и комиссия банка

Кредитные организации в механизме этой системы занимают одно из выгодных положений. Благодаря распространению сети эквайринга в торговле, сфере услуг, образовании, медицине они имеют стабильный доход от удержания комиссии с продавца услуг.

Процент устанавливается для каждой торговой точки индивидуально, при этом банком учитываются такие условия:

• сфера деятельности;
• показатель годовой выручки;
• «срок службы» предприятия;
• количество торговых точек, их размер;
• технические возможности (связь между банком и терминалом).

Комиссионное вознаграждение не уходит в одни руки. Часть перечисляется в адрес платежной системы и на расчетный счет банка-эмитента пластиковой карты. Это также влияет на установление комиссии для продавца, доход кредитного учреждения от операций.

Эквайринг банковских карт как направление сейчас переживает высокую конкуренцию. Игроки рынка стремятся предложить более выгодные условия, низкий порог комиссии и отсутствие лимитов.

Требования для участников

Желающие подключиться к системе эквайринга должны обращаться по месту прямого доступа к ней, а именно в банковские учреждения. Менеджеры детально расскажут об особенностях системы, нюансах и способах работы с ней.

Если стороны пришли к решению, подписывают договор эквайринга, клиенту присваивают персональный идентификатор, который связан с текущим расчетным счетом. Не каждый может стать участником программы. Многие банки не дают согласие по некоторым причинам. Так, к примеру, предприятие должно предоставить по запросу отчет о финансово-хозяйственной деятельности и дополнительные документы.

Организационные вопросы по подключению терминала, заключению договора и проверке данных о компании занимают от недели до месяца. Когда все улажено, во владение клиента передается во временное пользование то число терминалов, которое необходимо организации с учетом имеющихся офисов и филиалов. Аренда оборудования для безналичных расчетов присутствует у всех банков. Установку и настройку осуществляют специалисты IT.

Часто услуги по подключению оборудования, обучению сотрудников и оформлению документов предоставляются учреждениями бесплатно. Иногда устанавливают лимитный порог, по которому он должен осуществить оплаты по терминалу, или же оборудование дается в платную аренду. Условия оговариваются индивидуально.

Предпочтение клиент отдаст магазину, где есть POS-терминал. Поэтому многие заключают договоры эквайринга. Кроме того, точки увеличивают свою торговую выручку посредством проводимых платежей. Такая взаимосвязь обусловлена следующими принципами:

Мобильный и интернет— эквайринг

Мобильный — наиболее молодой тип. Его преимущество — способность существенно расширять горизонты расчетов по картам, не привязываясь к конкретной торговой точке.

Списание денег осуществляется с помощью мини-терминала (mPOS), присоединенного к смартфону, который имеет необходимое для проведения этой операции приложение. Как правило, комиссия по мини-терминалам составляет 2,5–3%.

Интернет— эквайринг

Уверенно завоевывающий с каждым годом тип – виртуальный. Оплата происходит через интернет без специального оборудования.

Достаточно выхода в сеть и поддержки web-интерфейса, осуществляющего переход на страницы банков и их платежных систем. В связи с частыми сбоями, прочитыванием карт хакерами, устанавливают дополнительные методы защиты — одноразовые ключи, отп-токеры, смс-подтверждение.

При таком виде эквайринга для интернет-магазинов комиссия продавца составляет от 3 до 6%.

В сети сегодня покупают все что угодно. Можно из дома забронировать путевку в жаркие страны, приобрести мебель или заказать на дом еду. Но существует ряд товаров, которые запрещены представителями платежных систем – огнестрельное оружие, поддельная и контрафактная продукция, опасные товары, скоропортящиеся продукты и медицинские средства.

Любой интернет-магазин старается, чтобы покупки делать было удобно. Поэтому обоснованно, что и они обращаются к системе осуществления платежей посредством пластиковых карт. Интернет-эквайринг подключается следующими способами:

1. Прямое соглашение с банком, который самостоятельно осуществляет денежные переводы между клиентом и поставщиком. Услуга оплачивается владельцем интернет-магазина. Процент комиссии в два раза выше, чем в торговом эквайринге.
2. Сервис-провайдеры. Такие организации передают сведения о расчетах между предприятием и клиентом в банковские учреждения. Эта схема способствует получению сведений о финансово-хозяйственных операциях всем контрагентам и более детальному управлению денежными потоками. Этот вариант предоставляет большие возможности, нежели чем с банками. Аналитика провайдеров так же востребована для продавцов.

Как подключить интернет-эквайринг

Необходимо пройти несколько этапов, определяемых следующими принципами:

• возможности выхода в интернет должны соответствовать международным стандартам;
• настроить элементы интерфейса, которые отвечают за проведение денежных операций;
• разработать алгоритм для оформления возврата средств;
• установить иконки систем.

Только после этого ресурс сможет полноценно работать. Это формальности, главное — правильно оформленные документы.

Недостатки системы эквайринга

Среди явных преимуществ есть и свои недочеты. В связи со сложным информационным процессом, который создается многими комплексами программ, система не защищена от возможных ошибок. Бывают сбои в работе самого терминала. Это приводит к недовольству клиента.

Некоторые безграмотные сотрудники отказываются делать возврат, мотивируя это технической невозможностью. Однако опция предусмотрена самим терминалом. Есть и случаи мошенничества, когда продавец указывает сумму, большую, чем определена на ценнике. Важно обращать внимание на чеки.

Эквайринг стал важной частью расчетов за товар между продавцом и покупателем. И если у торгового типа есть конкурент в виде наличных денег, то в интернет-расчетах он лидирует.