Задать вопрос юристу Бизнес идеи Франшизы Справочник Купить бизнес план Исследование рынка Добавить в закладки

Что такое эквайринг простыми словами

что такое эквайринг пластиковых карт

Новейшие технологии в современных реалиях играют важнейшую роль во всех направлениях и сферах деятельности. Взаимодействие хайтек и средств связи позволило банковскому сектору создать эффективную и удобную систему расчетов с помощью эквайринга. В этой статье мы рассмотрим, что такое эквайринг, и как он работает.

Понятие эквайринга

На сегодняшний день редкие точки продаж не осуществляют расчеты с покупателями посредством банковских карт. «Пластик» уверенно занял нишу торговых расчетов и сферы услуг. Отлаженный механизм эквайринга удобен в использовании как для продавца, так и для покупателя, позволяя проводить расчеты без присутствия у клиента наличных денег.

Эквайринг как экономический термин представляет собой метод расчета за товар или услугу посредством пластиковой карты через специальный терминал (POS-терминал). Кроме того, эквайринг сегодня широко используется для оплаты услуг в интернете. Это виртуальный тип оплаты с помощью карты, но без ее предоставления продавцу, а лишь с указанием требуемых реквизитов.

Классификация эквайринга

Экономисты различают три типа эквайринга – торговый, мобильный и виртуальный.

Торговый эквайринг

торговый эквайринг

Торговый эквайринг – самый первый тип, который возник с появлением этой системы. Долгое время именно он занимал лидирующую позицию по осуществлению расчетов между покупателем и продавцом. Он представляет собой оплату товаров и услуг непосредственно в точке приобретения. Оплата происходит через POS-терминалы. Продавец получает деньги на расчетный счет. В свою очередь, при поступлении денег, как правило, поставщиком услуг удерживается 1,5-2,5%. На сегодняшний день процентная ставка определяется конкретным банком, установившим в организации такой терминал и подключившим компанию к системе эквайринга. Снижение ставки, равно как и установление лимита по расчетным операциям, зависит от оборотов компании и договоренностей между банком и организацией.

Мобильный эквайринг

мобильный эквайринг

Мобильный эквайринг позволяет принимать платежи с помощью мобильного телефона

Это наиболее молодой тип системы эквайринга. Его преимуществом является способность существенно расширять горизонты расчетов по картам, не привязываясь к конкретной торговой точке. Списание денег осуществляется с помощью мини-терминала (mPOS), присоединенного к смартфону, который имеет необходимое для проведения этой операции приложение. Как правило, комиссия по мини-терминалам составляет 2,5-3%.

Интернет эквайринг

интернет эквайринг

Уверенно завоевывающий с каждым годом тип эквайринга – виртуальный. Оплата за товары и услуги происходит, не отходя от рабочего места или не вставая с дивана – через Интернет. В отличие от мобильного эквайринга здесь не требуется специального оборудования или приложения. Достаточно выхода во всемирную паутину и поддержки web-интерфейса, осуществляющего переход на страницы банков и их платежных систем. В связи с частыми сбоями, а также прочитыванием карт в интернете хакерами, банки устанавливают дополнительные методы защиты в целях недопущения взлома карты – это и одноразовые ключи, и отп-токеры, и смс-подтверждение. При таком виде эквайринга для интернет-магазинов комиссия для продавца составляет от 3 до 6%.

Экваринг в торговой сфере

Выше уже было отмечено, что торговый эквайринг присутствует практически в любой торговой точке. Система взаиморасчета покупателя и продавца весьма удобна. Покупателю не требуется носить с собой наличную сумму денег, а продавцу в случае отсутствия искать сдачу.

Пожалуй, преимуществ для покупателя в этой системе больше. С него, как правило, не удерживается никакой комиссии. Напротив, продавец, зачастую получает не обозначенную на ценнике сумму денег, а с учетом комиссии в виде процента продаж (1,5-2,5%).

оборудование для эквайринга

Наличие карты позволяет не носить с собой крупные суммы денег, опасаясь за их сохранность, тоже самое касается и продавцов, которым оплата поступает на расчетный счет. Преимуществ для продавца также не мало. Одно из них значительное расширение клиентской базы. Но об этом чуть позже.

Документация

Между торговой точкой (вне зависимости магазин это или туристическое агентство) и банком заключается договор эквайринга, в котором указываются условия, обязанности и ответственность сторон. Договор регламентирует лишь формальную сторону вопроса. В действительности, и в этой цепи банк является лишь посредником между платежными системами и торговыми точками.

Известные во всем мире платежные системы – Visa, MasterCard, UnionPay, American Express – киты данного бизнеса, именно они осуществляют контроль за технической стороной осуществления платежей.

Преимущества эквайринга для банковского сектора

Банки в механизме этой системы занимают одно из выгодных положений. Благодаря распространению сети эквайринга в торговле, сфере услуг, образовании и медицине банки имеют стабильный доход от удержания комиссии с продавца услуг. Комиссионное вознаграждение представляет собой определенную сумму удержаний, в зависимости от оговоренных в договоре условий, от проведенных расчетных операций посредством пластиковой карты.

Размер комиссии устанавливается для каждой торговой точки индивидуально, при этом банком учитываются такие условия как:

К слову, нельзя считать, что банк получает всю выручку от комиссионного вознаграждения. Часть комиссии перечисляется в адрес платежной системы и на расчетный счет банка-эмитента пластиковой карты, что в результате также влияет и на установление комиссии для продавца и доход банка от операций.

Эквайринг банковских карт как направление, на сегодняшний день переживает в банковской сфере достаточно высокую конкуренцию. Каждый из банков стремится предложить более выгодные условия, низкий порог комиссии и отсутствие лимитов.

 

Требования для потенциальных участников

Желающие подключиться к системе эквайринга, должны обращаться по месту прямого доступа к ней, а именно в банковские учреждения. Менеджеры банка, специализирующиеся по этому направления, детально расскажут об особенностях системы, нюансах и способах работы с ней.

Если стороны пришли к общему решению, что условия лояльны и они подходят друг другу, то заключается договор эквайринга, а участнику присваивается персональный идентификатор, который связан с текущим банковским счетом. Не каждый желающий может стать участником этой программы, многие банки не дают свое согласие на работу с той или иной организацией по некоторым причинам. Так, к примеру, предприятие должно предоставить по запросу банка отчет о финансово-хозяйственной деятельности и дополнительные документы.

Организационные вопросы по подключению терминала, заключению договора и проверке данных о компании могут занимать как одну неделю, так и целый месяц. Когда все улажено, во владение клиента передается во временное пользование то число терминалов, которое необходимо организации с учетом имеющихся офисов и филиалов. Аренда оборудования для эквайринга присутствует у всех банков. Установку и настройку терминалов осуществляют банковские специалисты IT. Они же рассказывают о принципах работы, возможных проблемах и средствах устранения их. После того как терминал установлен, можно переходить к его пользованию.

как работает эквайринг пластиковых карт

В большинстве случаев услуги по подключению оборудованию, обучению сотрудников и оформлению документов проводятся банками бесплатно. Иногда для клиента устанавливают лимитный порог, по которому он должен осуществить оплаты по терминалу, или же оборудование дается в платную аренду. Все эти условия оговариваются индивидуально.

Сегодня владельцу практически любой торговой точки известно, что предпочтение по выбору места для оплаты товара клиент отдаст тому магазину, где установлен POS-терминал, поэтому многие стремятся заключить договоры эквайринга. Кроме того, магазины увеличивают свою торговую выручку посредством проводимых через систему эквайринга платежей. Такая взаимосвязь обусловлена следующими принципами:

Преимущества эквайринга для предприятия

Эквайринг выгоден не только банкам, но и предприятиям, которые будут пользоваться такой услугой. К достоинствам наличия возможности безналичного способа оплаты относятся:

Оплаты в интернете

Интернет-эквайринг набирает обороты по популярности и догоняет своего лидирующего «конкурента» — торгового эквайринга. В отличие от торговой точки площадкой для расчета между клиентом и поставщиком является сайт компании в Интернет или какая-либо специальная программа.

оплата товаров в интернете с помощью пластиковой карты

 

С помощью Интернет сегодня можно купить все что угодно. Можно не выходя из дома забронировать путевку в жаркие страны, купить мебель или заказать на дом еду. Но существует ряд товаров, которые запрещены представителями платежных систем и это – огнестрельное оружие, поддельная и контрафактная продукция, опасные товары, скоропортящиеся продукты и медицинские товары. Хотя в последнее время предложений купить медикаменты в интернет-аптеках все больше.

Любой интернет-магазин пытается удовлетворить потребности клиентов и сделать покупки быстрыми и удобными. Поэтому вполне обоснованно, что и они обращаются к системе осуществления платежей посредством пластиковых карт. Интернет-эквайринг подключается следующими способами:

  1. Прямое соглашение с банком. Такой способ предусматривает предоставление услуги банком, который самостоятельно осуществляет  денежные переводы между клиентом и поставщиком по иным платежам с участниками эквайринга. Услуга оплачивается владельцем интернет-магазина. В этом случае процент комиссии будет практически в два раза выше, чем в торговом эквайринге.
  2. Сервис-провайдеры. Такие организации передают сведения о расчетах между предприятием и клиентом в банковские учреждения. Эта схема способствует получению сведений о финансово-хозяйственных операциях всем контрагентам и более детальному управлению денежными потоками. Этот вариант предоставляет большие возможности, нежели чем с банками. Аналитика интернет-провайдеров так же является востребованной услугой для продавцов.

Как подключить интернет-эквайринг

Для подключения к услуге эквайринга участнику необходимо пройти несколько этапов, определяемых следующими принципами:

Только после этого Ваш ресурс сможет полноценно работать и будет разрешен к работе в системе эквайринга. На деле, это формальности, и самое главное – правильно оформленные документы.

Недостатки системы эквайринга

Среди явных преимуществ в системе есть и свои недостатки. В связи со сложным информационным процессом, который создается многими комплексами программ, система не защищена от возможных ошибок. Также могут наблюдаться сбои в работе самого терминала. Такие сбои и ошибки могут приводить к недовольству клиента, который, планируя совершить покупку с помощью пластиковой карты, может простоять возле кассы долгое время или вовсе вынужден пойти снимать деньги с карты в банкомате, чтобы расплатиться за уже выбранный товар.

Нередко раньше встречалась и безграмотность сотрудников торговых точек, которые отказывались делать возврат денежных средств, мотивируя это технической невозможностью, хотя на деле эта опция предусмотрена самим терминалом. Сейчас это встречается реже и говорит о нечистоплотности продавца. Также встречаются случаи мошенничества, когда продавец указывает сумму, большую, чем определена на ценнике. Поэтому важно обращать внимание на чеки, выдаваемые в торговых точках.

На сегодняшний день эквайринг стал неотъемлемой частью расчетов за товар между продавцом и покупателем. И если у торгового эквайринга есть конкурент в виде наличных денежных средств, то в интернет-расчетах он занимает лидирующую позицию. Потому, каждому владельцу бизнеса, вне взаимности находится его ресурс в интернете или является стационарным магазином, следует задуматься над возможностью подключения к системе эквайринга.

Поделитесь своим комментарием
  • Евгений

    Эквайринг это конечно хорошо, но я не очень понимаю почему продавец должен оплачивать процент со сделки банку. Мне например как продавцу выгоднее продать за наличные. И от налогов проще уйти и деньги получу в полном объеме. А вот заинтересованность банка прямая. Мало того, что пользуются деньгами на счету, так еще и хватает наглости брать процент с перевода.