Кредит для ИП без залога и поручителя — можно ли оформить такую ссуду?

Начинающих предпринимателей и тех, кто уже успел развить свой бизнес, часто интересует один вопрос – как оформить кредит для ИП без залога и поручителя? Действительно, банки не очень охотно выдают ссуды для бизнеса без обеспечения, так как это увеличивает риск невозврата средств.

Тем не менее, есть варианты, при которых можно получить ссуду даже при отсутствии у предпринимателя залога. Сегодня мы поговорим о том, как обойти требования банков, а также обсудим, стоит ли это делать.

Виды предпринимательской деятельности весьма разнообразны, и не всегда ведущий прибыльный бизнес человек имеет какие-либо серьезные активы в собственности – личной или предприятия. Различные посредники, риэлторы, организации в сфере услуг, надомного производства, как правило, не испытывают необходимости в оборудовании или недвижимом имуществе, серьезных запасах сырья и товаров.

Открыть свое дело можно даже в арендованном гараже, вложив минимальную сумму в качестве начального капитала. А репетиторы, парикмахеры, дизайнеры, швеи и т.д. на начальном этапе не нуждаются в дорогостоящих основных средствах – для получения дохода достаточно знаний и навыков.

Таким образом, многие малые предприятия работают, не имея в собственности недвижимости, транспорта, оборудования – то есть всего того, что банки охотно принимают в качестве залога по ссуде. Вместе с тем любой ИП в ходе работы сталкивается с необходимостью развития бизнеса, для чего потребуются средства. Вывести деньги из оборота чаще всего оказывается трудоемко или даже невозможно, поэтому предпринимателю нужен кредит без залога на развитие бизнеса.

Получить его, к сожалению, оказывается очень сложно. Ссылаясь на нестабильность выручки предпринимателя и увеличение рисков невозврата кредита, банки делают наличие залога одним из главных условий выдачи кредита для малого бизнеса.

Несложно понять, почему банки неохотно выдают кредит малому бизнесу без залога и поручителей, а многие финансовые учреждения даже не предлагают такой продукт в линейке ссуд для предприятий. Стремясь минимизировать свои риски, кредиторы уже в тарифах указывают обязательность обеспечения различного рода.

В результате предпринимателю не остается ничего иного, как искать подходящий залог, договариваться о поручительстве с партнерами по бизнесу и родственниками.

Итак, почему ИП не дают кредит, если ссуда не обеспечена?

• Если предприниматель не предоставил залог по ссуде и при этом перестал вносить платежи, банк не сумеет произвести взыскание и погасить остаток задолженности. Вместе с тем, именно эта процедура со стороны кредитной организации наиболее «бескровная» и простая.
• Отсутствие поручительства третьих лиц (сам ИП как физическое лицо и так отвечает по обязательствам своего бизнеса) окажется проблемой в случае потери предпринимателем трудоспособности, закрытия бизнеса и т.п.

Пример. ИП оформил кредит для бизнеса без залога и поручителей, и в результате несчастного случая потерял трудоспособность и не смог продолжить деятельность. Все имущество было оформлено на супругу, которая ответственности за обязательства ИП не несет. В результате выплаты по займу полностью прекратились, и банк не смог обеспечить возврат ссуды.

• Если ИП ведет бизнес не в одиночку (семейное предприятие, несколько друзей, на одного из которых дело оформлено юридически, и т.п.), то обязательно нужно поручительство всех заинтересованных лиц. Нередки случаи, когда после получения средств «партнеры» исчезали, оставляя ИП одного платить по долгам. В случае с поручительством они все несут равную ответственность по обязательствам предприятия.

Как мы видим, высокие риски предпринимательской деятельности не позволяют банкам предлагать кредит для ИП без залога и поручителя. Если такой вариант и оговаривается продуктовой линейкой, то финансовое учреждение накладывает массу условий и ограничений с целью снизить риски.

Итак, выдача ссуд без обеспечения для банков невыгодна. Однако такие кредиты все же оформляются, и довольно активно – но только в ряде случаев. Разберемся, в каких ситуациях финансовые учреждения могут пойти навстречу заемщикам:

• Кредит оформляется на маленькие сумму и срок. В такой ситуации клиенту невыгодны затраты на оформление залога, а банки часто обходятся только поручительством либо вообще выдают ссуду без обеспечения.
• Ссуда выдается предпринимателю, но на личные цели (обычный потребительский заем под большие проценты). В этом случае обеспечение, как правило, не нужно.
• ИП имеет в собственности недвижимость или оборудование, которое можно востребовать в случае невозврата средств. Однако его стоимость несоразмерна сумме займа, а значит, в качестве залога такое имущество не годится.

Пример. ИП оформляет ссуду в сумме 500 тысяч рублей, имея в собственности две квартиры стоимостью 3 и 5 млн рублей. В залог ни одну из них банк не примет, но заем может выдать, памятуя о возможности погасить кредит за счет продажи жилья.

• Предприниматель является постоянным клиентом банка, у него открыт счет, через который проходят расчеты с покупателями, имеются погашенные займы. Для таких заемщиков банки предлагают лояльные условия, в том числе могут оформить кредит для ИП без залога.
• Торговые предприятия могут оформить кредит на развитие бизнеса под залог товаров в обороте. Это отличная альтернатива стандартным ссудам с залогом недвижимости, оборудования и транспорта. В этом случае расходы заемщика на оценку и страхование минимальны, и ограничений на движение заложенного товара тоже не накладывается. Единственное условие банка – постоянное поддержание на складе оговоренного соглашением остатка товара.

Стоит понимать, что в большинстве предложенных вариантов предполагается, что беззалоговый заем будет выдан на менее привлекательных условиях. Банк может указать в договоре дополнительные пункты по оборотам на расчетном счете, уменьшить срок кредитования, сумму займа, увеличить процентную ставку. Поэтому решать, нужен ли такой кредит для бизнеса, придется предпринимателю самостоятельно, взвесив «за» и «против» — однозначной рекомендации тут быть не может.

Довольно часто приходится слышать вопросы об оформлении ссуды не только без залога, но и для тех предпринимателя, которые не ведут активной деятельности. Кредит или лизинг для ИП с нулевым балансом – услуга, скажем откровенно, весьма редкая. Однако в некоторых случаях оформить такую ссуду можно:

• Если помимо предпринимательской деятельности вы имеете стабильный подтвержденный доход (заработная плата, пенсия, дивиденды, рента, авторские отчисления и т.п.), можно оформить заем или лизинг как физическое лицо, а затем направить полученные средства или транспорт, оборудование на ведение бизнеса;
• Попробовать оформить кредит с нулевой отчетностью можно в банках, выдающих ссуды для стартапов. В таком случае вам потребуется детально проработанный бизнес-план или инвестиционный проект;
• Если у вас имеется в собственности недвижимость или транспорт, можно оформить крупную долгосрочную ссуду под залог имущества. Однако стоит понимать, что банки это не ломбарды, и подтверждать свою платежеспособность в любом случае придется. Залог недвижимости при оформлении займа нужен лишь как обеспечение обязательств, но доход банк получает от процентов по ссуде.

Если ни один из предложенных нами вариантов вам не подходит, а деньги на развитие бизнеса все же требуются (например, нужно произвести закупку сырья), то существуют альтернативы:

• Если ИП помимо ведения бизнеса получает стабильную зарплату как наемный работник (либо социальные выплаты, пенсию и т.п.), он может оформить обычный потребительский кредит, для которого не нужен залог и поручительство.
• При наличии в собственности ценного имущества можно обратиться в крупные ломбардные сети. Однако будьте готовы к тому, что проценты у них много выше банковских – срок залога должен быть минимальным.
• Поиск инвестора, который вложит собственные средства в развитие бизнеса и будет получать процент от дохода. Для получения инвестиций потребуется детальный бизнес-план.
• Получение государственных субсидий и грантов редко используется предпринимателями, хотя с помощью подобных программ можно безвозмездно взять значительную сумму средств на развитие своего дела.

Кроме того, можно обратиться к родственникам и друзьям, реализовать ненужное имущество или все же накопить необходимые средства самостоятельно. При  желании увеличить доходы от бизнеса можно и без банковских ссуд для малых предприятий.

Заключение

Хотя банки неохотно выдают малому бизнесу займы без обеспечения, получить такую ссуду все-таки можно. Финансовая организация пойдет навстречу давно работающим предприятиям со стабильным доходом, своим постоянным клиентам. Могут рассчитывать на «льготы» ИП, совмещающие бизнес с наемной работой.

Во всех остальных случаях кредит для ИП без залога будет оформлен на весьма невыгодных условиях – например, с завышенной процентной ставкой. Поэтому следует хорошо обдумать свои возможности, прежде чем обращаться в банк для получения ссуды, и поискать возможные альтернативы.

Если вам оказался полезен этот материал, оставляйте свои оценки и комментарии. Нам важно мнение каждого читателя!