Кредит для ИП без залога и поручителя — можно ли оформить такую ссуду?

Начинающих предпринимателей и тех, кто уже успел развить свой бизнес, часто интересует один вопрос – как оформить кредит для ИП без залога и поручителя? Действительно, банки не очень охотно выдают ссуды для бизнеса без обеспечения, так как это увеличивает риск невозврата средств.

Тем не менее, есть варианты, при которых можно получить ссуду даже при отсутствии у предпринимателя залога. Сегодня мы поговорим о том, как обойти требования банков, а также обсудим, стоит ли это делать.

В каких случаях может потребоваться кредит для ИП без залога и поручителя

Виды предпринимательской деятельности весьма разнообразны, и не всегда ведущий прибыльный бизнес человек имеет какие-либо серьезные активы в собственности – личной или предприятия. Различные посредники, риэлторы, организации в сфере услуг, надомного производства, как правило, не испытывают необходимости в оборудовании или недвижимом имуществе, серьезных запасах сырья и товаров.

Открыть свое дело можно даже в арендованном гараже, вложив минимальную сумму в качестве начального капитала. А репетиторы, парикмахеры, дизайнеры, швеи и т.д. на начальном этапе не нуждаются в дорогостоящих основных средствах – для получения дохода достаточно знаний и навыков.

Таким образом, многие малые предприятия работают, не имея в собственности недвижимости, транспорта, оборудования – то есть всего того, что банки охотно принимают в качестве залога по ссуде. Вместе с тем любой ИП в ходе работы сталкивается с необходимостью развития бизнеса, для чего потребуются средства. Вывести деньги из оборота чаще всего оказывается трудоемко или даже невозможно, поэтому предпринимателю нужен кредит без залога на развитие бизнеса.

Получить его, к сожалению, оказывается очень сложно. Ссылаясь на нестабильность выручки предпринимателя и увеличение рисков невозврата кредита, банки делают наличие залога одним из главных условий выдачи кредита для малого бизнеса.

Почему ИП не дают кредит без залога, справок и поручителей

Несложно понять, почему банки неохотно выдают кредит малому бизнесу без залога и поручителей, а многие финансовые учреждения даже не предлагают такой продукт в линейке ссуд для предприятий. Стремясь минимизировать свои риски, кредиторы уже в тарифах указывают обязательность обеспечения различного рода.

В результате предпринимателю не остается ничего иного, как искать подходящий залог, договариваться о поручительстве с партнерами по бизнесу и родственниками.

Итак, почему ИП не дают кредит, если ссуда не обеспечена?

• Если предприниматель не предоставил залог по ссуде и при этом перестал вносить платежи, банк не сумеет произвести взыскание и погасить остаток задолженности. Вместе с тем, именно эта процедура со стороны кредитной организации наиболее «бескровная» и простая.
• Отсутствие поручительства третьих лиц (сам ИП как физическое лицо и так отвечает по обязательствам своего бизнеса) окажется проблемой в случае потери предпринимателем трудоспособности, закрытия бизнеса и т.п.

Пример. ИП оформил кредит для бизнеса без залога и поручителей, и в результате несчастного случая потерял трудоспособность и не смог продолжить деятельность. Все имущество было оформлено на супругу, которая ответственности за обязательства ИП не несет. В результате выплаты по займу полностью прекратились, и банк не смог обеспечить возврат ссуды.

• Если ИП ведет бизнес не в одиночку (семейное предприятие, несколько друзей, на одного из которых дело оформлено юридически, и т.п.), то обязательно нужно поручительство всех заинтересованных лиц. Нередки случаи, когда после получения средств «партнеры» исчезали, оставляя ИП одного платить по долгам. В случае с поручительством они все несут равную ответственность по обязательствам предприятия.

Как мы видим, высокие риски предпринимательской деятельности не позволяют банкам предлагать кредит для ИП без залога и поручителя. Если такой вариант и оговаривается продуктовой линейкой, то финансовое учреждение накладывает массу условий и ограничений с целью снизить риски.

Как можно получить кредит малому бизнесу без залога и поручителей

Итак, выдача ссуд без обеспечения для банков невыгодна. Однако такие кредиты все же оформляются, и довольно активно – но только в ряде случаев. Разберемся, в каких ситуациях финансовые учреждения могут пойти навстречу заемщикам:

• Кредит оформляется на маленькие сумму и срок. В такой ситуации клиенту невыгодны затраты на оформление залога, а банки часто обходятся только поручительством либо вообще выдают ссуду без обеспечения.
• Ссуда выдается предпринимателю, но на личные цели (обычный потребительский заем под большие проценты). В этом случае обеспечение, как правило, не нужно.
• ИП имеет в собственности недвижимость или оборудование, которое можно востребовать в случае невозврата средств. Однако его стоимость несоразмерна сумме займа, а значит, в качестве залога такое имущество не годится.

Пример. ИП оформляет ссуду в сумме 500 тысяч рублей, имея в собственности две квартиры стоимостью 3 и 5 млн рублей. В залог ни одну из них банк не примет, но заем может выдать, памятуя о возможности погасить кредит за счет продажи жилья.

• Предприниматель является постоянным клиентом банка, у него открыт счет, через который проходят расчеты с покупателями, имеются погашенные займы. Для таких заемщиков банки предлагают лояльные условия, в том числе могут оформить кредит для ИП без залога.
• Торговые предприятия могут оформить кредит на развитие бизнеса под залог товаров в обороте. Это отличная альтернатива стандартным ссудам с залогом недвижимости, оборудования и транспорта. В этом случае расходы заемщика на оценку и страхование минимальны, и ограничений на движение заложенного товара тоже не накладывается. Единственное условие банка – постоянное поддержание на складе оговоренного соглашением остатка товара.

Стоит понимать, что в большинстве предложенных вариантов предполагается, что беззалоговый заем будет выдан на менее привлекательных условиях. Банк может указать в договоре дополнительные пункты по оборотам на расчетном счете, уменьшить срок кредитования, сумму займа, увеличить процентную ставку. Поэтому решать, нужен ли такой кредит для бизнеса, придется предпринимателю самостоятельно, взвесив «за» и «против» — однозначной рекомендации тут быть не может.

Кредит для ИП с нулевой отчетностью

Довольно часто приходится слышать вопросы об оформлении ссуды не только без залога, но и для тех предпринимателя, которые не ведут активной деятельности. Кредит или лизинг для ИП с нулевым балансом – услуга, скажем откровенно, весьма редкая. Однако в некоторых случаях оформить такую ссуду можно:

• Если помимо предпринимательской деятельности вы имеете стабильный подтвержденный доход (заработная плата, пенсия, дивиденды, рента, авторские отчисления и т.п.), можно оформить заем или лизинг как физическое лицо, а затем направить полученные средства или транспорт, оборудование на ведение бизнеса;
• Попробовать оформить кредит с нулевой отчетностью можно в банках, выдающих ссуды для стартапов. В таком случае вам потребуется детально проработанный бизнес-план или инвестиционный проект;
• Если у вас имеется в собственности недвижимость или транспорт, можно оформить крупную долгосрочную ссуду под залог имущества. Однако стоит понимать, что банки это не ломбарды, и подтверждать свою платежеспособность в любом случае придется. Залог недвижимости при оформлении займа нужен лишь как обеспечение обязательств, но доход банк получает от процентов по ссуде.

Кредит для бизнеса без залога и поручителей —  альтернативные варианты

Если ни один из предложенных нами вариантов вам не подходит, а деньги на развитие бизнеса все же требуются (например, нужно произвести закупку сырья), то существуют альтернативы:

• Если ИП помимо ведения бизнеса получает стабильную зарплату как наемный работник (либо социальные выплаты, пенсию и т.п.), он может оформить обычный потребительский кредит, для которого не нужен залог и поручительство.
• При наличии в собственности ценного имущества можно обратиться в крупные ломбардные сети. Однако будьте готовы к тому, что проценты у них много выше банковских – срок залога должен быть минимальным.
• Поиск инвестора, который вложит собственные средства в развитие бизнеса и будет получать процент от дохода. Для получения инвестиций потребуется детальный бизнес-план.
• Получение государственных субсидий и грантов редко используется предпринимателями, хотя с помощью подобных программ можно безвозмездно взять значительную сумму средств на развитие своего дела.

Кроме того, можно обратиться к родственникам и друзьям, реализовать ненужное имущество или все же накопить необходимые средства самостоятельно. При  желании увеличить доходы от бизнеса можно и без банковских ссуд для малых предприятий.

Заключение

Хотя банки неохотно выдают малому бизнесу займы без обеспечения, получить такую ссуду все-таки можно. Финансовая организация пойдет навстречу давно работающим предприятиям со стабильным доходом, своим постоянным клиентам. Могут рассчитывать на «льготы» ИП, совмещающие бизнес с наемной работой.

Во всех остальных случаях кредит для ИП без залога будет оформлен на весьма невыгодных условиях – например, с завышенной процентной ставкой. Поэтому следует хорошо обдумать свои возможности, прежде чем обращаться в банк для получения ссуды, и поискать возможные альтернативы.

Если вам оказался полезен этот материал, оставляйте свои оценки и комментарии. Нам важно мнение каждого читателя!