Кредит на развитие малого бизнеса — особенности оформления займа для ИП и ООО

Все больше владельцев предприятий, ведущих бизнес в России, интересуются возможностью оформить кредит на развитие малого бизнеса. Такая ссуда позволяет расширить производство, увеличить товарооборот, запустить новое оборудование и т.д. – то есть сделать шаги на пути к увеличению своего дохода в десятки раз.

Сегодня мы поговорим о том, на каких условиях банки выдают подобные ссуды, о подводных камнях и особенностях этого процесса. Особое внимание следует уделить рекомендациям по подготовке к оформлению ссуды и подаче заявки на кредит.

Кредит на развитие малого бизнеса и его особенности

Хотя кредит на расширение бизнеса – наиболее популярный и известный вид ссуд для предприятий, он далеко не единственный. На сегодня банки выдают следующие бизнес-кредиты:

• Инвестиционные ссуды – кредиты, целью которых является приобретение основных средств, реализация инвестиционных проектов. Это долгосрочные займы на значительные суммы, которые выдаются под конкретные бизнес-планы;
• Овердрафты – кредитование расчетного счета. Банк открывает заемщику лимит для покрытия кассовых разрывов между поступлениями на счет и исполнением платежных поручений;
• Кредиты на открытие бизнеса выдаются начинающим предпринимателям, еще не ведущим деятельность;
• И, наконец, кредит на развитие малого бизнеса – ссуда для действующих предприятий, целью которой является увеличение торгового оборота, рост выручки и прибыли.

Как мы видим, главное отличие ссуд на развитие бизнеса от других – в их цели. Предприниматель или организация должны стремиться расширить выбранное направление деятельности, вложить в него дополнительные средства.

Из этого вытекает и главное условие кредитования на развитие бизнеса — заемщик к моменту подачи заявки должен иметь деятельность, которая приносит стабильную высокую прибыль. Иначе банк не видит смысла вкладывать в убыточное предприятие дополнительные средства.

Есть некоторые особенности и в процессе оформления, и в требованиях банка к клиенту, о чем речь пойдет ниже.

Условия выдачи займа на развитие малого бизнеса

Вас интересует, как получить кредит на развитие малого бизнеса? Мы предлагаем стандартные условия банков по этому виду ссуд:

• Небольшой срок кредитования: от 6 месяцев до 2-3 лет. Предполагается, что за это время выданные средства будут полностью освоены и начнут приносить дополнительную прибыль, а значит, клиент может свободно вернуть долг.
• Сумма кредитования напрямую зависит от оборота клиента, но при этом она сравнительно невелика. Обычно банки выдают займ на развитие малого бизнеса в размере 3-4 среднемесячных выручек (либо 3-5 закупок сырья, товаров).
• Форма выдачи – чаще всего кредитная линия (возобновляемая или невозобновляемая). Однако часто банки выдают и разовые кредиты на расширение бизнеса.
• Процентная ставка на несколько пунктов выше, чем по инвестиционным ссудам.
• В качестве обеспечения обычно привлекается поручительство, залог товаров в обороте, транспорта. Гораздо реже по таким кредитам банки требуют залог недвижимости.

Кредит на расширение бизнеса — что банки требуют?

Достаточно часто предпринимателей, желающих оформить ссуда на развитие бизнеса, интересует вопрос – что требуют банки от будущих заемщиков? Разумеется, каждое финансовое учреждение имеет свой список ограничений, но типовые условия обычно такие:

• Предприятие должно успешно вести кредитуемый вид деятельности на протяжении минимум 6 последних месяцев (как правило – 12). Выручка и прибыль должны быть стабильно высокими;
• Вне зависимости от количества видов деятельности и их доходности общая прибыль должна быть достаточна для покрытия платежей по кредиту. Таким образом, если у предприятия есть убыточные виды бизнеса, то они должны полностью «перекрываться» остальными. Это же условие касается и личных расходов предпринимателя – общей прибыли должно хватать и на погашение потребительских кредитов, и другие траты.
• Банк берет в расчет исключительно имеющиеся доходы и прибыль, используя консервативный подход. Предполагаемый рост выручки после вложения заемных средств при расчете суммы и срока ссуды не учитываются.
• В большинстве случаев требуется обеспечение кредита – поручительство заинтересованных лиц и залог транспорта, оборудования или товара. Но некоторые банки предлагают и кредиты на развитие без залога и поручителя.

Сходство и различие кредита на развитие бизнеса для ИП и для ООО

Стоит заметить, что требования к заемщику и процедура оформления кредита для малого бизнеса мало зависит от формы регистрации. Условия кредитования для предпринимателей и организаций, вопреки устоявшемуся мнению, едины. Однако некоторые различия все же есть:

• Комплект документов. Для ИП требуются только свидетельства ИНН и ОГРН, а также паспорт, регистрационные же документы организаций имеют более внушительный список.
• Обеспечение: кредит на развитие бизнеса для ИП не требует оформления поручительства владельца как физического лица. В случае с ООО поручительство подписывают все лица, сделавшие вклад в уставный капитал, а также остальные фактические владельцы. Вместе с тем, у ИП обязательно поручительство супруга (-и) предпринимателя.
• Рассмотрение заявки. Финансовая документация у ИП обычно ведется в упрощенном виде, поэтому для оценки кредитоспособности широко используются специализированные методики ЕБРР. Кредит на развитие бизнеса для ООО может выдаваться и на основании классического финансового анализа.

Хотя различий в кредитовании ИП и ООО немного, но все же они существуют. Это следует учитывать при подаче заявки на кредит.

Рекомендации по оформлению документов на кредит для развития

Теперь поговорим о главном: что нужно сделать предпринимателю, чтобы взять кредит на развитие бизнеса можно было быстро и на привлекательных условиях:

• Определите точную сумму, которая вам необходима, цель кредитования, в какие сроки и нужно будет производить оплату, какое количество платежей необходимо. Кроме того, требуется определить и выгоду от кредитных средств: в какой период окупятся вложения, каков будет рост выручки. По сути, вы составляете краткий бизнес-план, который понадобится банку при рассмотрении заявки.
• Если вы обслуживаетесь в каком-то банке, то обязательно выясните условия кредитования именно в нем. Довольно часто финансовые учреждения предлагают программы лояльности.
• Не останавливайтесь на этом: возможно, крупные банки вашего города предложат условия более привлекательные.

Первичную информацию о том, как получить кредит на развитие бизнеса, можно получить даже без визитов в офисы финансовых учреждений. Базовые условия всегда размещены на банковских порталах.

• Если оформление кредита сопряжено с залогом недвижимости, остановитесь на одном банке. В остальных случаях заявку лучше подавать сразу в несколько – дело в том, что по бизнес-кредитам во время рассмотрения банки часто меняют условия.
• Заранее актуализируйте документы и соберите все бумаги, необходимые для подачи заявки. Вам потребуются регистрационные документы предприятия, правоустанавливающие на предмет залога, финансовая документация за последний год (минимум – за полугодие, помесячно). Банк потребует подробные данные о доходах и расходах, имуществе в собственности, дебиторской и кредиторской задолженности, кредитах и займах. Также нужна информация о движении по счетам, обороте товара.
• Также заранее договоритесь с будущими поручителями – в их качестве обязательно привлекут всех владельцев бизнеса, супруга предпринимателя, залогодателей.
• Максимально откровенно отвечайте кредитному специалисту на все возникающие вопросы, даже если они касаются личных накоплений и затрат. Дело в том, что у субъектов малого бизнеса граница между личными и «рабочими» финансами весьма размыта, и банк всегда учитывает этот момент.

Заключение

Взять кредит на развитие малого бизнеса предлагают многие крупные банки. Однако оформление такой ссуды сопряжено с массой сложностей, влияющих на конечный результат. В первую очередь затруднения бывают связаны со спецификой учета и отчетности малого бизнеса, не предполагающих заполнения официальных документов. Кроме того, большую роль играет и частое отсутствие на предприятии финансовой и бухгалтерской службы.

Вместе с тем, банки стараются облегчить процесс оценки заемщика, разрабатывая специальные методики кредитования малого бизнеса. Такие программы предназначены специально для тех предпринимателей, которые желают расширить свою деятельность и сделать ее более прибыльной.

Если вас заинтересовала тема статьи, оставляйте свои вопросы и замечания в комментариях. Мы обязательно учтем ваши пожелания при подготовке следующих материалов!